Immobilienfinanzierung trotz schlechter SCHUFA – Chancen 2025

Wie schlecht ist „schlechte“ SCHUFA wirklich?

Leichte Negativmerkmale: z.B. vergessene Rechnung, einmaliger Dispo überzogen – Banken prüfen noch individuell
Harte Negativmerkmale: z.B. Mahnbescheid, Inkasso, laufende Privatinsolvenz – fast keine Bank vergibt Kredite
SCHUFA-Score unter 90 %: Konditionen werden teurer, viele Anbieter lehnen ab
Wichtig: Jedes Kreditinstitut bewertet die Bonität unterschiedlich, auch regionale Banken haben eigenen Ermessensspielraum

Hausbank & Spezialanbieter: Vor allem regionale Banken, Sparkassen oder Bausparkassen prüfen oft kulanter, wenn Einkommen und Sicherheiten stimmen
Höheres Eigenkapital: Je mehr Eigenmittel, desto höher die Chance auf Kredit – mind. 30–40 % sind ratsam
Restschuldversicherung: Banken akzeptieren mit Versicherung gegen Kreditausfall manchmal auch schwächere Bonität
Finanzierung über Familienbürgschaft oder Privatdarlehen: Familie oder Freunde als Bürge erhöhen Chancen
Spezialbanken/FinTechs: Es gibt Anbieter, die sich auf schwache Bonität spezialisiert haben (Vorsicht: sehr hohe Zinsen!)

Bürge: Ehepartner, Eltern, Geschwister mit guter Bonität – Risiko: Bürge haftet für alles!
Privatdarlehen: Vertraglich regeln, ggf. bei Notar beurkunden
Eigenkapital erhöhen: Auch Schenkungen, Wertpapierverkauf oder Eigenleistung zählt
Verhandeln: Kleine regionale Banken sind flexibler als Großbanken
KfW-/Fördermittel: Einige Programme fördern auch bei mittelmäßiger Bonität, aber keine harten Negativmerkmale!

Auktion: Ohne Finanzierung keine Teilnahme! Zusage und Liquiditätsnachweis sind Pflicht – mit schlechter SCHUFA nur mit Bürge oder Eigenkapital möglich.
Sanierungsobjekt: Banken verlangen oft mehr Sicherheiten und Eigenleistung – Nachweise vorbereiten!
KfW/BAFA: Für Förderprogramme keine harten Negativmerkmale erlaubt

Fall 1: Käufer mit Mahneintrag bekommt Kredit über Eltern als Bürgen – muss aber 40 % Eigenkapital aufbringen, zahlt 2,5 % Aufschlag
Fall 2: Selbstständiger mit schwankendem Einkommen, mittlerer SCHUFA – Finanzierung nur bei regionaler Bank mit Restschuldversicherung
Fall 3: „Kredit ohne SCHUFA“ aus dem Ausland: Angebot abgelehnt, hohe Vorauszahlung verlangt – Finger weg!

Was gilt als hartes Negativmerkmal?

Mahnbescheid, Inkasso, laufende Privatinsolvenz – hier vergeben deutsche Banken praktisch keinen Kredit.

Wie kann ich meinen SCHUFA-Score verbessern?

Alte Kredite tilgen, fehlerhafte Einträge löschen lassen, Kontoüberziehung vermeiden – und Geduld, Score verbessert sich nur langsam.

Was kostet die Finanzierung mit schwacher SCHUFA?

Deutlich mehr Zinsen und Nebenkosten (Versicherungen, Gebühren) – Beispiel: 4,5 % statt 3 % Zins, plus 1.000 € Gebühren pro 100.000 € Darlehen.

Kann ich KfW-Fördermittel trotz SCHUFA bekommen?

Nur ohne harte Negativmerkmale und mit ausreichender Bonität – bei schlechtem Score keine Chance auf KfW/BAFA!